alla scoperta di cos'è un mutuo e di come funziona
Che cos'è un mutuo? Questa sembra essere una domanda davvero molto semplice a cui rispondere. Il mutuo è un particolare servizio finanziario attraverso cui una banca ci mette a disposizione dei soldi per poter affrontare in tutta tranquillità spese particolarmente ingenti, soldi che poi devono ovviamente essere restituiti attraverso il pagamento di rate mensili. Si tratta di una definizione semplice, è vero, ma anche di una definizione che non arriva a coprire tutti gli elementi che effettivamente entrano in gioco quando si parla di un mutuo. I mutui sono infatti dei servizi davvero molto più complessi di quello che potrebbe sembrare a prima cista.
Quando pensiamo ad un mutuo dobbiamo innanzitutto chiederci quale tipologia di tasso di interesse viene calcolata su di esso. Il mutuo può essere a tasso fisso e quindi avere rate mensili uguali l'una all'altra per tutta la sua durata, a tasso variabile e quindi avere rate diverse l'una dall'altra a seconda dell'andamento del mercato finanziario oppure a tasso d'interesse misto e avere quindi un periodo a tasso variabile ed un periodo a tasso fisso. I mutui a tasso variabile possono infine anche essere di altre due tipologie. Troviamo infatti da un lato i mutui a tasso variabile ma a rata costante e dall'altro i cosiddetti mutui cap ossia dei mutui che prevedono un tetto massimo a cui la rata mensile può arrivare.
Ovviamente poi è necessario prendere in considerazione sia l'importo che la durata di un mutuo che hanno dei tetti massimi a cui possono arrivare ma che dipendono da banca a banca e che mutano a seconda della tipologia di mutuo che è stato richiesto. A seconda della banca scelta è diverso anche il modo in cui il credito viene erogato al cliente e ovviamente anche le modalità di rimborso del debito anche se nella maggior parte dei casi si tratta di un rimborso attraverso rate mensili.
Ovviamente in un mutuo devono poi essere considerate anche tutte le possibili spese. Non si tratta infatti solo di credito e di interessi ma anche di spese notarili, di spese di assicurazione, di imposte, di spese di gestione e così via. Solitamente tutte le spese che rientrano in un mutuo sono considerate all'interno del cosiddetto ISC ma possono anche esserci alcune spese aggiuntive da prendere in considerazione.
Dobbiamo anche ricordare che i clienti possono scegliere di rinegoziare un mutuo, di spostarlo presso un altro istituto bancario oppure di sostituirlo.
Tutte queste considerazioni, abbastanza confuse in realtà, ci fanno comprendere che il mondo dei mutui è un modo davvero complesso in cui entrano in gioco mille fattori differenti. Ecco perché cercare di dare una definizione semplice, chiara e concisa di cosa sia un mutuo è in realtà davvero molto complesso.
Alle considerazione appena fatte inoltre dobbiamo aggiungere che anche richiedere un mutuo non è semplice non solo perché è necessario essere in possesso di specifici requisiti e offrire una vasta documentazione ma anche perché le banche richiedono sempre delle garanzie ai loro clienti per tutelarsi, garanzie come ad esempio l'ipoteca sui beni immobili.
