Ipoteca

L'ipoteca è una garanzia che può essere richiesta dalla banca o dalla società finanziaria al suo cliente per l'apertura di un mutuo. Possiamo considerare l'ipoteca come la garanzia sicuramente più diffusa soprattutto in tutti quei casi in cui lo stipendio mensile da solo non risulta alla banca sufficiente per offrire sicurezza.

L'ipoteca può essere posta sia su beni immobili di proprietà del cliente che anche solo sul diritto di godimento di beni immobili. L'ipoteca può inoltre essere posta anche su tutti i beni mobili che siano stati iscritti ai registri di stato. Rientrano in questa tipologia di beni sia le rendite dello Stato che varie tipologie di mezzi di trasporto come automobili, navi o aerei. Per quanto riguarda i beni cointestati ovviamente il cliente può aprire l'ipoteca solo sulla parte che è di sua esclusiva proprietà.

Cerchiamo di capire in cosa consiste nella pratica l'ipoteca. Il cliente che ha un'ipoteca su un suo bene può continuare ad usufruire di quel bene come meglio preferisce. Il bene infatti rimane di proprietà del cliente e la banca o la società finanziaria non può far valere alcun tipo di diritto sino a quando il cliente è in regola con i pagamenti mensili.

La situazione cambia però quando il cliente smette di essere in regola con i pagamenti mensili. Con l'accensione di un'ipoteca la banca infatti ha acquisito il cosiddetto diritto di prelazione sul bene ipotecato, il diritto cioè di entrare in possesso di quel bene in caso di mancato pagamento anche di una sola rata del mutuo. Quando diciamo che la banca entra in possesso di quel bene intendiamo dire che la banca può mettere in vendita quel bene per poterne ricavare i soldi necessari per coprire le spese che non sono state versate dal cliente.

L'ipoteca in relazione ad un mutuo è solo una tipologia delle ipoteche esistenti. Si tratta cioè di un'ipoteca volontaria, di un'ipoteca che il cliente stesso decide di aprire senza alcun tipo di forzature esterna. Esistono infatti anche altre tipologie di ipoteche, l'ipoteca legale e l'ipoteca giudiziale, che però in questa sede non ci interessano.

Le ipoteche hanno una durata di 20 anni. Se il mutuo ha una durata superiore le ipoteche possono ovviamente anche essere rinnovate per un periodo di ulteriori 20 anni. Al momento dell'estinzione del debito l'ipoteca cade automaticamente perchè ha valore solo in connessione ad un mutuo acceso visto che ne è una garanzia.

L'ipoteca infine possiede il cosiddetto diritto di sequela. L'ipoteca segue cioè il bene ipotecato e quindi se quel bene dovesse cambiare proprietario l'ipoteca sarebbe comunque posizionata sopra di esso.